Aujourd’hui nous allons te parler d’un sujet très peu connu des porteurs de projet mais qui est pourtant super important : l’assurance prévoyance pour les indépendants.
La prévoyance est une assurance privée destinée à te protéger financièrement en cas de problèmes de santé vous empêchant de travailler, que ce soit temporairement ou de manière permanente.
Bien que la prévoyance soit courante chez les professions médicales et les avocats, elle demeure largement méconnue parmi les freelances et les entrepreneurs du web en général.
Pourtant, l’absence de couverture prévoyance peut entraîner des conséquences dramatiques en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès.
Alors pour que tu puisses poser ta dem et lancer ton projet en toute sérénité, on va t’expliquer tout ce qu’il faut savoir sur ce sujet pas simple à aborder.
Cet article a été rédigé par Clément le CEO de Gus Assurance qui est un courtier spécialiste de la prévoyance.
Mais au fait comme suis-je couvert par la protection sociale ?
La protection sociale est tout ce qui a été mis en place par l’Etat pour te protéger en cas de souci de santé t’empêchant de travailler et de générer des revenus.
Comment es-tu couvert en cas d’arrêt de travail ?
En tant que freelance ou autoentrepreneur, tu peux percevoir des indemnités journalières de la Sécurité Sociale.
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Le montant des indemnités est calculé de la manière suivante : il est égal à 1/730 fois le revenu moyen des 3 dernières années, avec un maximum de 60€ par jour. Attention les dividendes ne sont pas pris en compte pour calculer le revenu moyen.
Si ton revenu moyen mensuel est de 2 000€, tu pourrais percevoir environ 32,88€ par jour. Soit 986€ par mois.
Le délai d’attente est de 3 jours, ce qui signifie que tu toucheras les indemnités à partir du 4ème jour d’arrêt de travail.
Pour être éligible il faut respecter les conditions suivantes :
- Être affilié à un régime obligatoire de Sécurité sociale pour une activité professionnelle depuis au moins 1 an. À noter que si tu es affilié depuis moins d’un an, l’arrêt de travail peut tout de même être indemnisé au titre du maintien de droits de l’activité précédente. Voir sur cet article d’Ameli.
- Avoir un arrêt de travail prescrit par ton médecin
Les indemnités de la Sécurité Sociale sont très largement insuffisantes pour te permettre de maintenir ton niveau de vie en cas d’incapacité de travail.
Comment es-tu couvert en cas d’invalidité ?
La protection en cas d’invalidité est très limitée pour les freelances, indépendants et microentrepreneur.
Pour les accidents ou maladies d’origine non professionnelle : le montant de la pension dépend du degré d’invalidité (classé en 3 niveaux) et ne peut excéder 1 833€ par mois. Toutes les informations sont ici.
En revanche, pour les accidents ou maladies d’origine professionnelle : le régime des indépendants ne prend pas automatiquement en charge les accidents du travail (incluant les trajets domicile/travail) ni les maladies professionnelles.
Si tu souhaites bénéficier de cette protection, tu dois t’adresser à l’assurance maladie et faire une demande d’adhésion à une assurance volontaire accidents du travail/maladies professionnelles.
Comment ta famille est couverte en cas de décès ?
En cas de décès, ta famille recevra un capital de 8 798€ en 2023, ainsi qu’un montant supplémentaire de 2 200€ par enfant de moins de 16 ans.
Comment fonctionne une assurance prévoyance ?
Comme tu as pu le voir dans le paragraphe précédent, en tant qu’indépendant (freelance, autoentrepreneur) tu es très mal couvert par la protection sociale en cas de pépin.
Les salariés cadres sont eux obligatoirement couverts par l’assurance prévoyance de leur entreprise ce qui leur permet d’être très bien protégés en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
En tant que porteur de projet indépendant, tu n’as pas d’autres choix que de souscrire à une assurance prévoyance privée à titre individuel.
Mais comment fonctionne cette assurance ?
La garantie incapacité de travail
Cette assurance complète les indemnités de la Sécurité Sociale afin de te permettre de préserver 100% de tes revenus en cas d’arrêt de travail.
Pour cette garantie, on te conseille de faire attention aux points suivants :
- Délai de carence : période durant laquelle tu ne peux pas encore bénéficier d’une indemnisation alors que tu as déjà souscrit à l’assurance. Par exemple si tu subis un arrêt à cause d’une maladie pendant le premier mois après ta souscription tu ne seras pas couvert.
- Franchise : période durant laquelle tu dois attendre avant de recevoir ton indemnisation
- Exclusions (les burn-out et problèmes de dos sont souvent soumis à des conditions spécifiques)
La garantie invalidité
La garantie invalidité protège les freelances en cas d’invalidité permanente résultant d’une maladie ou d’un accident, qu’ils surviennent dans le cadre professionnel ou dans la vie privée.
Elle prévoit le versement d’une rente dont le montant dépend du contrat et du taux d’invalidité. La rente est versée jusqu’à la retraite ou la guérison de l’assuré.
Sois vigilant sur les points suivants :
- À partir de quel taux d’invalidité seras-tu couvert ? (20% ? 33% ? 66%)
- Quel est le barème utilisé pour calculer l’invalidité ? Si tu as un métier physique il faut absolument opter pour un barème professionnel qui calcule l’invalidité sur ta capacité à continuer à travailler.
La garantie décès
Si malheureusement tu décèdes prématurément, la prévoyance prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires que tu as désignés dans le contrat (conjoint, enfants, etc.), afin de les protéger financièrement.
Le montant du capital versé peut atteindre jusqu’à 500 000€ voire plus. Nous te conseillons de souscrire au minimum un capital décès équivalent à 3 années de revenus professionnels.
Vérifie bien les exclusions du contrat surtout si tu pratiques un sport comme le kitesurf qui est souvent exclu.
Et voilà, tu as ici toute une méthode qui te permet de trouver ton métier idéal. Il n’y a plus qu’à te munir d’un carnet et d’un stylo pour partir à la recherche de ce boulot qui te correspond ! Je n’ai plus qu’à te souhaiter une belle aventure 😊
Combien coûte une prévoyance pour un freelance ou indépendant ?
Ce n’est pas facile de te répondre car les paramètres sont nombreux (niveau des garanties, ton âge, ton état de santé) mais si tu as autour de 30 ans tu peux compter autour de 80€ par mois.
La bonne nouvelle est que tu peux passer les coûts des cotisations en frais
- Soit par le biais du dispositif Madelin si tu as le statut d’indépendant
- Soit comme un coût classique si tu es assimilé salarié (uniquement si tu te verses un salaire).
- Par contre tu paieras plein pot si tu es auto-entrepreneur
Comment trouver une assurance prévoyance ?
Pour trouver une prévoyance adaptée à ta situation l’une des possibilités est de faire appel à un courtier prévoyance.
Faire appel à un courtier présente de certains avantages :
- Un gain de temps : le courtier réalise les recherches et la comparaison des offres pour toi, ce qui te permet de gagner du temps précieux.
- Un suivi personnalisé : le courtier prend en compte ta situation et tes besoins spécifiques pour t’aider à sélectionner les assurances les plus adaptées à ta situation et aux besoins de ta famille. Le courtier est aussi là pour t’accompagner en cas de sinistre.
- Une expertise de qualité : le courtier maîtrise les aspects techniques des contrats d’assurance et peut te conseiller sur les éléments clés à considérer.
- Des économies financières : en identifiant l’offre avec le meilleur rapport qualité prix, le courtier te permet de réaliser des économies sur tes cotisations d’assurance.
As-tu pensé à demander la portabilité de ta prévoyance à ton entreprise précédente ?
La portabilité te permet de garder, pendant un an maximum, les garanties de prévoyance dont tu bénéficiais au sein de ton entreprise avant de la quitter.
La condition principale pour profiter de la portabilité de ton assurance prévoyance est d’être inscrit et indemnisé par Pôle Emploi.
Pour en profiter, tu n’as généralement aucune démarche à effectuer, c’est automatique à partir du moment où tu es éligible, mais on te recommande de demander à ton ancien employeur une confirmation de la portabilité de tes garanties.
En conclusion, garde à l’esprit que souscrire une prévoyance pour les freelances et indépendants représente certes un coût important, mais il ne faut pas négliger cet aspect car cela pourrait te mettre dans une situation très délicate en cas de problème.
C’est d’autant plus crucial si tu as une famille et des enfants à charge.
Tu peux retrouver Clément, qui explique pourquoi souscrire une prévoyance quand on est indépendant/freelance, sur le site de Gus Assurance.
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